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投连险适合什么样的人?

2021-04-16 分享到:

  投连险,是一种集保障和投资于一体的新型终身寿险产品,其保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式使用户获得其他方面的保障。那么,投连险适合什么样的人呢?让我们来了解一下。

投连险适合什么样的人?

  投连险和万能险的区别

  投资者承担的风险不同

  投连险的收益来源是投资账户上的收益,收益率是没有保障的,也就是说投连险的风险是由投资者自己承担,个人账户有可能会出现亏损现象,当然也存在盈利现象。

  而万能险会有一个最低的保底收益,通常是1.75%-2.5%,投资风险由保险公司和投资者共同承担的。因为这个原因,保险公司必须具备一定的风险防范能力,所以说万能险的资金运作要比投连险保守些,也就是说投保人如果想要通过万能险获得很高的收益那是比较困难的。这从侧面反映,投保万能险的风险要比投连险要小。

  保险费的支付方式不同

  投连险的保费通常一年缴纳一次;而万能险首次保费有最低限制,之后缴费时间没有固定期限,缴费金额也没有固定限额,投保者可以根据自己的实际情况,决定缴费的额度,但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。

  投资账户不同

  大多数投连险产品会设立不同的投资风格、不同风险系数的多个账户,比如说激进型、稳健性等,客户可以根据自己的风险承受能力,来判断选择投资某个或者是多个账户。

  而万能险不会设立多个账户提供给投保人选择,投保人所缴纳的保费会进入一个"大池子",由保险公司进行统一运作,所得的收益会分配给客户。

  保险专家表示,万能险兼具保障和投资的功能,投资行为不需要客户操心,同时设置最低收益率,适合自主投资能力不强但是具有投资需求的客户,风险中等。而投连险同样兼具保障和投资功能,但是客户对投资结果的影响较大,且不设最低收益,适合能承受较大风险,且希望获得高收益的客户投保。

  购买投连险3大误区

  投连险是短线理财产品

  “投连险是一个风险自担的投资理财产品,没有保底收益,其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩,保险公司不承诺投资回报,因此投资者切忌抱着‘短线投资’的想法购买投连险。”重庆保险专家说,从短期看,无论资本市场表现如何,投连险都很难让投保人完全满意。此外,如果因为短期急用资金被迫将产品赎回,投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定,投连险退保费率在保单年度前5年依次递减,分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%,在第6年以后退保费率才归零。

  投连险适合所有投资者

  “投资者购买投连险后,交付的保费按照保险合同分为两个部分:一部分进入保险账户,给予投资者寿险保障;另一部分进入投资账户,即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作,投资者通过投资账户净值增长实现收益。”重庆保险专家说,从本质上讲,投连险是一种投资型保险,在保障方面没有纯消费型保险充分,以下三类人群不适合购买投连险:一是只有保险保障需求的人不适合购买投连险,二是风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险,三是短期资金需求较强的人也不宜购买投连险。

  投连险提前退保没有损失

  投连险提前退保并不划算,因为在投连险投保初期会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用,投资者如果购买投连险后一两年就退保将得不偿失,退保能拿回的钱一般只有所缴保费的零头。重庆保险专家说,为了最大限度实现投资收益,尽可能规避投资风险,投资者可以结合市场环境,将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移,即在市场行情看好的时候,投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户;而在市场走弱或市场前景不明朗时,投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。

  投连险适合什么样的人?

  就目前国内情况而言,对投资有一定认识而没有时间和精力理财的人士比较适合购买投连险。对于有家庭的人士来说,投连险可能是很好的集投资、储蓄、保障和避税功能于一体的理财工具。尤其那些人口比较多、需要购买多份保单的家庭,因为可以通过投连险的附加险给每个人提供保障。

  但是,投连险毕竟是高风险保险理财产品,投资者必须具有风险承受能力,有持续稳定的收入,对投资有中长期准备的投资者,在购买投资型险种时,不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少,而应同时参考银行存款、债券市场及基金市场三个收益率来综合考虑,此外,购买不同品种的投资险其关注点也不同。

  分红险和投连险优势对比

  按照中国的具体国情,分红险比较适合普通大众,而投连险比较适合中产阶级以上而且具有较强风险承受能力的人群。理由如下:

  虽然分红险的假设利率一般比投连险稍低,但实际运营当中两者相差不大,因为两者都是把一部分保费拿去了投资增值,区别其差别的只能是不同保险公司的不同的投资获利能力;

  分红险投资理念比较稳健,投连险比较积极主动,因此投连险的收益风险一般比分红险大得多,甚至达到几倍、几十倍的差距;

  分红险分享的是公司与该类产品的成长收益,投连险分享的是该产品总资金的投资收益,两者的收益对象不一样。

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